تاثیر API بر تنوع خدمات در صنعت بانکداری

APIها به‌خصوص در چهار حوزه مهم بانکداری یعنی بانکداری باز بانکداری به‌عنوان خدمت بانکداری متمرکز و تأمین مالی تعبیه‌شده نقشی کلیدی دارند. این مقاله به تحلیل این حوزه‌ها می‌پردازد و به بررسی اثرات ارائه APIها بر تنوع خدمات و نوآوری‌ها در این مدل‌های بانکی می‌پردازد. همچنین نمونه‌های عملی از پیاده‌سازی این فناوری در صنعت مالی و بانکداری ارائه خواهد شد.

بانکداری متمرکز

تعریف بانکداری متمرکز و نقش APIها

بانکداری متمرکز به مدیریت یکپارچه داده‌ها و فرآیندهای مالی در یک سیستم واحد اشاره دارد. در این مدل، APIها به بانک‌ها کمک می‌کنند تا با یکپارچه‌سازی داده‌ها و سیستم‌ها، خدمات بهتری به مشتریان ارائه دهند. APIها به بانک‌ها این امکان را می‌دهند که داده‌های مشتریان را به صورت متمرکز مدیریت کنند. این داده‌ها با استفاده از APIها در بخش‌های مختلف بانک در دسترس قرار می‌گیرند.

بانکداری متمرکز باعث بهبود یکپارچگی سیستم‌های بانکی می‌شود. با استفاده از APIها، بانک‌ها می‌توانند داده‌های مشتریان را به صورت بلادرنگ در سراسر سازمان به اشتراک بگذارند. این فرایند باعث می‌شود بانک‌ها از اطلاعات به‌روز و دقیق استفاده کنند. این امر باعث می‌شود که خدمات بهتری به مشتریان ارائه شود و فرآیندهای بانکی سریع‌تر و کارآمدتر انجام شود.

بانکداری متمرکز همچنین به بهبود تجربه کاربری مشتریان کمک می‌کند. به عنوان مثال، مشتریان می‌توانند بدون مراجعه به شعبه‌های مختلف یا تماس با مراکز پشتیبانی، به خدمات بانکی به‌روز و لحظه‌ای دسترسی داشته باشند. بانکداری متمرکز به لطف APIها فرآیندهای مشتری‌محور را ساده‌تر و سریع‌تر کرده و از تکرار اطلاعات یا تأخیر در ارائه خدمات جلوگیری می‌کند.

نقش APIها در ثبت‌نام و احراز هویت

APIها در افزایش تنوع خدمات بانکداری نقش کلیدی ایفا می‌کنند، از جمله در تسهیل فرآیندهای ثبت‌نام و احراز هویت با نهادهای دولتی و قانون گذار. به‌عنوان مثال، پلتفرم‌هایی مانند Tink با ارائه APIها، اتصال سیستم‌های داخلی سازمان‌ها به سیستم‌های رگولاتوری را ممکن می‌سازند. کاربران هنگام ثبت‌نام در اپلیکیشن‌های مالی یا دریافت خدمات بانکی، اطلاعات هویتی خود را وارد می‌کنند. سیستم با کمک APIها، این اطلاعات را به طور خودکار با پایگاه‌های داده دولتی مقایسه می‌کند. سپس فرآیند احراز هویت چندعاملی برای کاربران انجام می‌شود. این روند نه‌تنها سرعت و سهولت خدمات را افزایش می‌دهد، بلکه از تقلب و دسترسی غیرمجاز به داده‌های حساس جلوگیری می‌کند. نتیجه این فرایند، ارائه خدماتی ایمن‌تر و سریع‌تر است.

در نهایت، بانکداری متمرکز با استفاده از APIها امکان مدیریت بهتر داده‌های مشتریان و ارائه خدمات سفارشی‌شده را فراهم می‌سازد. این مدل بانکداری به بانک‌ها کمک می‌کند روی نیازهای مشتریان تمرکز کنند. بانک‌ها می‌توانند خدماتی با کیفیت بالاتر و متناسب با نیازهای ویژه هر مشتری ارائه دهند.

بانکداری باز

بانکداری باز یکی از نوآورانه‌ترین مدل‌های بانکداری مدرن است که با کمک APIها ایجاد شده است. در این مدل، بانک‌ها می‌توانند با رضایت مشتری، اطلاعات مالی او را با مؤسسات مالی دیگر و شرکت‌های فین‌تک به اشتراک بگذارند. هدف بانکداری باز این است که به مشتریان امکان دسترسی به خدمات متنوع‌تر، بهتر و سریع‌تری بدهد.

در بانکداری باز، APIها نقشی کلیدی دارند، زیرا آن‌ها امکان ارتباط میان بانک‌ها، موسسات مالی و فین‌تک‌ها را فراهم می‌کنند. یکی از دستاوردهای مهم بانکداری باز افزایش شفافیت و دسترسی بهتر به اطلاعات مالی است. با استفاده از APIها، مشتریان می‌توانند به همه حساب‌های بانکی خود از طریق یک اپلیکیشن دسترسی داشته باشند. آن‌ها قادر هستند اطلاعات مالی خود را به شکل جامع و یکپارچه مدیریت کنند. این امر نه تنها راحتی بیشتری برای مشتریان ایجاد می‌کند، بلکه باعث می‌شود که آن‌ها از محصولات و خدمات متنوع‌تری بهره‌مند شوند.

فرصت‌های نوآوری و رقابت در بانکداری باز

بانکداری باز با ارائه APIها به استارت‌آپ‌های فین‌تک کمک می‌کند تا فرصت‌های نوآورانه‌ای خلق کنند. این استارت‌آپ‌ها می‌توانند از داده‌های بانک‌ها برای توسعه سرویس‌های جدید و منحصر به فرد استفاده کنند که رقابت را در بازار بانکی تقویت می‌کند. برای مثال، پس از اجرای مقررات بانکداری باز در بریتانیا، تعداد اپلیکیشن‌های مدیریت مالی شخصی افزایش یافت. این اپلیکیشن‌ها به کاربران امکان می‌دهند به اطلاعات مالی خود دسترسی داشته باشند. همچنین کاربران می‌توانند از خدمات تحلیل هزینه‌ها، مدیریت بودجه و دریافت پیشنهادهای وام و سرمایه‌گذاری استفاده کنند.

یکی دیگر از مزایای کلیدی بانکداری متمرکز با استفاده از APIها، بهبود امنیت اطلاعات است. APIها به بانک‌ها اجازه می‌دهند تا با استفاده از پروتکل‌های امنیتی پیشرفته، داده‌های حساس مشتریان را به شکلی ایمن به اشتراک بگذارند. استانداردهایی مانند PSD2 و OAuth2 نقش حیاتی در تضمین امنیت و کنترل دسترسی ایفا می‌کنند. PSD2 به بانک‌ها و موسسات مالی الزام می‌کند که از احراز هویت چندعاملی استفاده کنند تا اطمینان حاصل شود که فقط کاربران مجاز به داده‌های مالی دسترسی دارند. OAuth2 به عنوان یک پروتکل استاندارد، مدیریت مجوزهای دسترسی را ساده می‌کند. با استفاده از این پروتکل، بانک‌ها فقط با رضایت مشتریان و در محیطی ایمن اطلاعات آن‌ها را به اشتراک می‌گذارند. با بهره‌گیری از این استانداردها، بانک‌ها نه‌تنها از دسترسی غیرمجاز به اطلاعات جلوگیری می‌کنند، بلکه اعتماد مشتریان را نیز از طریق کنترل دقیق و محافظت از داده‌های آن‌ها تقویت می‌کنند.

از دیگر دستاوردهای بانکداری باز، افزایش شفافیت و اعتماد مشتریان به بانک‌ها است. وقتی مشتریان بتوانند به سادگی به اطلاعات خود دسترسی داشته و با شرکت‌های دیگر در ارتباط باشند، میزان اعتماد به سیستم بانکی افزایش پیدا می‌کند. به طور خلاصه، بانکداری باز به لطف APIها به مشتریان این امکان را می‌دهد که بهتر از گذشته، خدمات و محصولات مالی را انتخاب و استفاده کنند.

خدمات مالی باز

خدمات مالی باز یکی از پیشرفته‌ترین مراحل تحول دیجیتال در حوزه مالی است. این مفهوم همه جنبه‌های مالی افراد و کسب‌وکارها را پوشش می‌دهد. در این سیستم، فناوری API برای به اشتراک‌گذاری داده‌های مالی مربوط به بیمه، سرمایه‌گذاری، وام و پرداخت‌ها به کار می‌رود. این داده‌ها بین موسسات مالی و ارائه‌دهندگان شخص ثالث رد و بدل می‌شوند. خدمات مالی باز به کاربران امکان می‌دهد همه اطلاعات مالی خود را از منابع مختلف به‌طور متمرکز مدیریت کنند. همچنین کاربران می‌توانند از خدمات مالی متناسب با نیازهای خود بهره‌مند شوند.

به‌عنوان مثال، با این فناوری یک کاربر می‌تواند در یک پلتفرم واحد به اطلاعات حساب بانکی، بیمه‌ها و دارایی‌های سرمایه‌گذاری خود دسترسی پیدا کند. خدمات مالی باز گام بعدی بانکداری باز محسوب می‌شود. این خدمات، داده‌ها و حوزه‌های بیشتری از خدمات مالی را پوشش می‌دهد. در حالی که بانکداری باز عمدتاً به حساب‌های بانکی و تراکنش‌ها محدود است. خدمات مالی باز دامنه وسیع‌تری از داده‌ها و خدمات مالی را به اشتراک می‌گذارد و به نوآوری‌های گسترده‌تر در صنعت مالی کمک می‌کند.

نمونه‌های کاربردی در خدمات مالی باز

در حوزه خدمات مالی باز، شرکت Plaid نمونه‌ای قابل توجه است. این شرکت به کاربران اجازه می‌دهد اطلاعات مالی خود را از منابع مختلف مثل حساب‌های بانکی، کارت‌های اعتباری و سرمایه‌گذاری‌ها به شکل یکپارچه مدیریت کنند. Plaid از طریق APIهای خود به اپلیکیشن‌های مالی شخص ثالث اجازه می‌دهد که با رضایت کاربر به داده‌های مالی او دسترسی پیدا کنند. به‌عنوان مثال، اپلیکیشن‌های بودجه‌بندی و مدیریت مالی مانند Mint و Venmo با Plaid ارتباط برقرار می‌کنند. این اپلیکیشن‌ها اطلاعات حساب‌های بانکی و سایر دارایی‌های کاربران را به صورت یکپارچه جمع‌آوری می‌کنند. این رویکرد به کاربران امکان می‌دهد تا تمام دارایی‌های مالی خود را در یک پلتفرم مدیریت کرده و تصمیم‌گیری‌های مالی بهتری داشته باشند.

بانکداری به‌عنوان خدمت

بانکداری به‌عنوان خدمت (BaaS)، یکی از مدل‌های مدرن بانکداری است که APIها آن را ممکن کرده‌اند. در این مدل، بانک‌ها خدمات بانکی خود را به صورت مستقیم و از طریق APIها به سایر کسب‌وکارها، استارت‌آپ‌ها و حتی شرکت‌های غیرمالی ارائه می‌دهند. به این ترتیب، شرکت‌های غیرمالی نیز می‌توانند بدون نیاز به توسعه زیرساخت‌های مالی، خدمات بانکی به مشتریان خود ارائه کنند.